보험료 못 낼 때? 보험 해지하지 마세요! 모르면 손해 보는 보험계약 유지제도 총정리!
물가만 오르고 월급은 제자리인 요즘, 매달 빠져나가는 보험료부터 부담스러워 보험을 해지하는 분들이 적지 않습니다. 보험계약유지제도를 활용하면 보험을 해지하지 않고도 보험료 부담을 줄일 수 있습니다. 오늘은 실직, 폐업, 육아 등으로 보험료 납입이 어려워 고민 중인 분들을 위해, 보험계약유지제도에 대해 자세히 알려드리겠습니다.
1. 보험계약유지제도란?
금융감독원에 따르면, 2024년 보험 해지환급금은 약 59조 559억 원으로, 전년 대비 31%나 증가했다고 합니다. 하지만 보험을 해지하면 해지환급금 손해, 중요한 보장 상실, 재가입 어려움 등 세 가지 손해를 동시에 겪을 수 있다는 점, 알고 계셨나요?
보험계약유지제도는 보험료 납입이 어려운 상황에서도 기존 보험 계약을 해지하지 않고 유지할 수 있도록 돕는 제도입니다. 경제적 어려움으로 보험료 납입이 부담스러울 때, 이 제도를 통해 보험금 청구 권리를 지키고 경제적 손실을 최소화할 수 있습니다.
보험계약유지제도는 보험료 납입이 어려운 상황에서도 기존 보험 계약을 해지하지 않고 유지할 수 있도록 돕는 제도입니다. 경제적 어려움으로 보험료 납입이 부담스러울 때, 이 제도를 통해 보험금 청구 권리를 지키고 경제적 손실을 최소화할 수 있습니다.
2. 보험계약유지제도의 종류
주요 제도는 보험료 납입 유예, 감액, 감액 완납, 연장 정기 보험, 보험료 납입 일시중지, 보험계약대출, 보험계약 부활제도, 보험료 자동대출납입제도 등 8가지로, 각 상황에 맞게 선택할 수 있습니다.
1) 보험료 납입 유예 제도
보험료 납입 유예는 실직, 중대질병, 출산·육아 등 소득단절 사유가 있을 때, 보장성 보험에 한해 1년간 보험료 납입을 미룰 수 있는 제도입니다.
이 기간 동안 보장은 동일하게 유지되며, 유예 기간이 끝나면 보험료 납입 완료 시점이 유예 기간만큼 연장됩니다. 단, 보험계약 후 1년이 지난 시점부터 신청 가능하고, 보험사별로 적용 상품과 조건이 다를 수 있으니 약관을 꼭 확인해야 합니다.
이 기간 동안 보장은 동일하게 유지되며, 유예 기간이 끝나면 보험료 납입 완료 시점이 유예 기간만큼 연장됩니다. 단, 보험계약 후 1년이 지난 시점부터 신청 가능하고, 보험사별로 적용 상품과 조건이 다를 수 있으니 약관을 꼭 확인해야 합니다.
- 이렇게 활용해요 : A씨는 실직으로 소득이 끊겼지만, 보험계약 후 1년이 지난 시점에서 보험료 납입 유예 제도를 신청해 1년간 보험료 납입을 미루고 보장을 유지했습니다. 유예 기간이 끝난 후에는 납입 기간이 연장되어 추가 납입 없이 계약을 유지했습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 실직, 휴직, 일시적 소득 감소로 단기간 보험료 납입이 어려운 분.
2) 감액 제도
감액 제도는 보험료와 보장 금액을 줄여 계약을 유지하는 방법입니다. 예를 들어, 보험금 2억 원, 월 보험료 5만 원인 계약을 감액하면 보험금은 1억 원, 보험료는 3만 원으로 줄어듭니다. 감액된 보험금(1억 원)은 해지환급금으로 일부 반환됩니다.- 이렇게 활용해요 : B씨는 치료비로 목돈이 필요해 감액 제도를 선택했습니다. 보험금을 2억 원에서 1억 원으로 줄여 1억 원의 해지환급금을 받고, 보험료 부담도 낮췄습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 목돈이 필요하거나 보험료 부담을 줄이고 싶은 분.
3) 감액 완납 제도
감액 완납 제도는 보험료와 보장 금액을 줄이고, 줄어든 해지환급금으로 남은 보험료를 모두 납부하는 방식입니다. 이후 더 이상 보험료를 내지 않아도 계약이 유지됩니다.- 이렇게 활용해요 : C씨는 육아로 인해 정기적인 보험료 납입이 어려워졌습니다. 감액 완납을 통해 보험금을 2억 원에서 1억 원으로 줄이고, 해지환급금으로 보험료를 완납해 부담을 없앴습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 장기적으로 보험료 납입이 어려운 분, 특히 종신보험 가입자.
※ 감액제도와 감액완납제도의 차이점은?
감액제도는 보험료를 줄여 계속 내는 것, 감액완납제도는 해지환급금 등으로 남은 보험료를 한 번에 내고 앞으로는 보험료를 내지 않는 것입니다.
4) 연장 정기 보험 제도
연장 정기 보험은 종신보험을 일정 기간만 보장하는 정기보험으로 전환하는 제도이며, 보장 금액은 유지되지만 보장 기간이 줄어듭니다. 다시 종신보험으로 되돌릴 수 없으므로 신중히 결정해야 합니다.
- 이렇게 활용해요 : A씨는 은퇴 후 종신보험을 일정 기간만 보장하는 정기보험으로 전환해 보장 기간은 줄었지만 보험료 납입을 중단하고 계약을 유지했습니다. 이후 다시 종신보험으로 되돌릴 수 없음을 인지하고 신중히 결정했습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 은퇴자, 종신보험 가입자 중 보험료 납입을 중단하고 싶은 분.
5) 보험료 납입 일시중지
보험료 납입 일시중지는 일정 조건을 충족하면 보험료를 일정 기간 내지 않고도 보험계약을 유지할 수 있는 제도입니다. 주로 연금저축, 저축성보험 등 일부 상품에서만 적용되며, 일반 보장성보험에서는 불가능한 경우가 많습니다.
- 조건 :
- 보험계약 후 5년 등 일정 의무납입기간이 지난 후에만 신청할 수 있습니다.
- 1회 신청 시 최대 12개월, 총 3회(최대 36개월)까지 가능하며, 해지환급금이 일정 금액 이상 있어야 합니다.
- 납입 중지 기간 동안 해지환급금에서 위험보험료와 사업비 등이 차감되며, 해지환급금이 부족하면 계약이 해지될 수 있습니다.
- 납입 중지 기간에는 보험료를 납입할 수 없고, 일부 특약이나 추가 보장이 제한될 수 있습니다.
- 납입 중지 기간만큼 보험료 납입 기간이 뒤로 연장됩니다.
- 이렇게 활용해요 : A씨는 장기 해외 체류로 국내 소득이 일시적으로 중단되어, 연금저축보험의 보험료 납입 일시중지를 신청했습니다. 1년간 보험료를 내지 않아도 계약이 유지되었고, 귀국 후 다시 보험료 납입을 재개했습니다. 이 기간 동안 해지환급금에서 위험보험료 등이 차감되었으며, 보험료 납입 기간도 1년 연장되었습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 해외 체류, 장기 출장, 육아휴직, 일시적 소득 중단 등으로 일정 기간 보험료 납입이 어려운 연금저축·저축성보험 가입자에게 유익합니다.
6) 보험계약대출
보험계약대출은 보험에 가입한 계약자가 해지환급금의 일정 범위(보통 50~95%) 내에서 대출을 받을 수 있는 제도입니다. 이 대출은 해지환급금을 담보로 하므로 신용등급이나 소득 심사 없이 간편하게 신청할 수 있고, 보험계약을 해지하지 않아도 현금을 확보할 수 있습니다.
대출이자는 보험상품과 보험사에 따라 연 3~10% 수준에서 적용되며, 대출 원리금은 언제든 자유롭게 상환할 수 있고 중도상환수수료가 없습니다. 상환하지 않은 대출금과 이자는 만기나 해지 시 해지환급금에서 차감됩니다.
대출이자는 보험상품과 보험사에 따라 연 3~10% 수준에서 적용되며, 대출 원리금은 언제든 자유롭게 상환할 수 있고 중도상환수수료가 없습니다. 상환하지 않은 대출금과 이자는 만기나 해지 시 해지환급금에서 차감됩니다.
- 이렇게 활용해요 : A씨는 폐업으로 인해 갑작스럽게 자금이 필요해졌습니다. 보험계약대출을 통해 해지환급금의 일부를 대출받아 생활비와 보험료를 마련했고, 소득이 다시 생긴 뒤에는 대출금을 자유롭게 상환하여 보험계약도 유지할 수 있었습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 일시적으로 현금이 필요한 자영업자/프리랜서/직장인, 신용등급이나 소득 심사 없이 빠르게 자금을 마련하고 싶은 분, 보험계약을 해지하지 않고 보장을 유지하면서 자금을 활용하고 싶은 분.
7) 보험료 자동대출납입제도
보험료 자동대출납입제도는 계약자의 사정으로 보험료 납입최고(최고=독촉)일까지 보험료가 납입되지 않았을 경우, 보험계약대출 가능금액(해지환급금 범위) 내에서 1회분 보험료를 자동으로 대출해 보험료를 납부함으로써 보험의 효력이 상실되는 것을 방지하는 제도입니다.
이 제도는 미리 서면으로 신청해야 하며, 보험료 미납 시 별도의 추가 신청 없이 자동으로 대출이 실행되어 계약이 유지됩니다. 자동대출로 납입된 보험료에는 보험계약대출 이자(보통 연 3~10%, 상품 및 보험사별 상이)가 부과되며, 상환하지 않은 대출금과 이자는 해지환급금에서 차감됩니다.
이 제도는 1년 단위로 적용되며, 계속 이용하려면 1년마다 다시 신청해야 합니다. 해지환급금이 부족하면 자동대출납입이 불가능하고, 이 경우 보험계약이 해지될 수 있습니다.
이 제도는 미리 서면으로 신청해야 하며, 보험료 미납 시 별도의 추가 신청 없이 자동으로 대출이 실행되어 계약이 유지됩니다. 자동대출로 납입된 보험료에는 보험계약대출 이자(보통 연 3~10%, 상품 및 보험사별 상이)가 부과되며, 상환하지 않은 대출금과 이자는 해지환급금에서 차감됩니다.
이 제도는 1년 단위로 적용되며, 계속 이용하려면 1년마다 다시 신청해야 합니다. 해지환급금이 부족하면 자동대출납입이 불가능하고, 이 경우 보험계약이 해지될 수 있습니다.
- 이렇게 활용해요 : A씨는 재정난으로 보험료를 제때 납부하지 못했습니다. 미리 신청해둔 보험료 자동대출납입제도를 통해 해지환급금 범위 내에서 보험료가 자동으로 대출 처리되어 계약이 해지되지 않고 유지되었습니다. 이후 소득이 회복되자 H씨는 대출 원리금과 이자를 상환했습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 보험료 미납으로 계약 실효(해지)를 방지하고 싶은 분, 해지환급금이 쌓여 있는 장기보험 가입자, 소득 변동이 큰 자영업자나 프리랜서 등, 일시적으로 보험료 납입이 어려운 분
※ 보험계약대출과 보험료 자동대출납입제도의 차이점은?
보험계약대출은 보험 해지환급금으로 언제든 원하는 때에 돈을 빌릴 수 있는 제도이고, 이자는 빌린 돈에 붙습니다.
반면, 보험료 자동대출납입제도는 보험료를 못 낼 때 자동으로 해지환급금에서 보험료를 빌려 내주어 보험을 유지하게 해줍니다. 전자는 내가 원할 때 빌리고, 후자는 보험료 미납 시 자동으로 빌리는 차이가 있습니다.
반면, 보험료 자동대출납입제도는 보험료를 못 낼 때 자동으로 해지환급금에서 보험료를 빌려 내주어 보험을 유지하게 해줍니다. 전자는 내가 원할 때 빌리고, 후자는 보험료 미납 시 자동으로 빌리는 차이가 있습니다.
8) 보험계약 부활제도
보험계약 부활제도는 보험료 미납으로 계약이 실효(해지)된 경우, 일정 기간 내에 미납 보험료와 연체이자를 한 번에 납부하고, 보험사의 심사를 거쳐 계약을 다시 효력이 있게 복원하는 제도입니다.
일반적으로 실효(해지)된 날로부터 2~3년 이내(2016년 4월 1일 이후 계약은 3년, 그 이전은 2년) 신청할 수 있으며, 부활 시 보험사는 계약자의 건강 상태, 직업 등을 다시 심사할 수 있습니다. 심사 결과에 따라 부활이 거절되거나 일부 보장이 제한될 수 있습니다.
일반적으로 실효(해지)된 날로부터 2~3년 이내(2016년 4월 1일 이후 계약은 3년, 그 이전은 2년) 신청할 수 있으며, 부활 시 보험사는 계약자의 건강 상태, 직업 등을 다시 심사할 수 있습니다. 심사 결과에 따라 부활이 거절되거나 일부 보장이 제한될 수 있습니다.
- 이렇게 활용해요 : A씨는 경제적 어려움으로 보험료를 납입하지 못해 계약이 실효되었습니다. 1년 후 보험계약 부활제도를 통해 미납 보험료와 연체이자를 한 번에 납부하고, 보험사의 심사를 거쳐 계약을 복원했습니다.
- 이런 분들께 추천해요 : 실효된 계약을 복원하고 싶은 분, 특히 재가입이 어렵거나 보험료가 크게 오르는 고령자, 건강상 신규 가입이 어려운 분.
3. 상황별 추천 제도
- 실직/휴직 : 보험료 납입 유예 또는 보험료 납입 일시중지로 단기 부담 완화.
- 목돈 필요 : 감액 제도 또는 보험계약대출로 해지환급금 활용.
- 장기적 부담 감소 : 감액 완납 또는 연장 정기 보험으로 보험료 납입 중단.
- 자영업자/프리랜서 : 보험계약대출 또는 보험료 자동대출납입제도로 유연한 현금 흐름 관리.
- 계약 실효 후 복원 : 보험계약 부활제도로 기존 계약 복구.
4. 보험 관련 자주 묻는 질문들(FAQ)
Q : 보험계약유지제도는 보험금 청구에 영향이 있나요?
A : 감액, 감액 완납, 연장 정기 보험은 보장 금액이 줄어들어 보험금 청구 시 수령액이 감소할 수 있습니다.
보험료 납입 유예, 보험료 납입 일시중지, 보험계약대출, 보험료 자동대출납입제도는 보장 내용 자체에는 큰 영향을 주지 않으나, 보험료 납입 일시중지의 경우 상품에 따라 일부 특약 보장이 제한될 수 있으니 약관 확인이 필요합니다.
Q : 해지환급금으로 보험료를 내는 방법이 있나요?A : 감액, 감액 완납, 연장 정기 보험은 보장 금액이 줄어들어 보험금 청구 시 수령액이 감소할 수 있습니다.
보험료 납입 유예, 보험료 납입 일시중지, 보험계약대출, 보험료 자동대출납입제도는 보장 내용 자체에는 큰 영향을 주지 않으나, 보험료 납입 일시중지의 경우 상품에 따라 일부 특약 보장이 제한될 수 있으니 약관 확인이 필요합니다.
A : 보험계약대출, 보험료 자동대출납입제도, 감액 완납이 이에 해당합니다. 해지환급금을 담보로 대출받아 보험료를 납부하거나, 해지환급금으로 남은 보험료를 완납 처리할 수 있습니다.
Q : 보험료 납입 유예와 일시중지의 차이는 무엇인가요?
A : 보험료 납입 유예는 실직, 질병, 출산 등 사유로 일정 기간 보험료 납입을 미루는 것으로, 보장 내용은 그대로 유지됩니다. 보험료 납입 일시중지는 주로 연금저축·저축성보험에서 이용할 수 있으며,
해지환급금에서 위험보험료 등이 차감되고, 일부 특약 보장이 제한될 수 있습니다.
A : 보험료 납입 유예는 실직, 질병, 출산 등 사유로 일정 기간 보험료 납입을 미루는 것으로, 보장 내용은 그대로 유지됩니다. 보험료 납입 일시중지는 주로 연금저축·저축성보험에서 이용할 수 있으며,
해지환급금에서 위험보험료 등이 차감되고, 일부 특약 보장이 제한될 수 있습니다.
Q : 보험계약 부활제도는 언제까지 신청 가능한가요?
A : 일반적으로 계약 실효(해지) 후 2~3년 이내 신청 가능합니다. 부활 시 미납 보험료와 연체이자를 납부해야 하며, 보험사 심사(건강 상태, 고지의무 등)를 거치게 됩니다.
Q : 보험 해지를 여러 번 하면 가입 심사 시 불리한가요?
A : 보험 해지를 반복한 이력이 있으면 보험사에 따라 가입 심사 시 불이익을 받을 수 있습니다. 일부 보험사는 가입을 거절하거나 보험료를 할증할 수도 있습니다.
Q : 보험 해지하면 신용 점수가 깎이나요?
A : 보험을 해지한다고 해서 신용 점수가 깎이진 않습니다. 신용 점수는 대출 상환 이력이나 카드 사용 내역 등 금융 활동을 중심으로 평가되며, 보험 해지 여부는 신용 평가에 포함되지 않습니다.
A : 보험을 해지한다고 해서 신용 점수가 깎이진 않습니다. 신용 점수는 대출 상환 이력이나 카드 사용 내역 등 금융 활동을 중심으로 평가되며, 보험 해지 여부는 신용 평가에 포함되지 않습니다.
Q : 암 진단금 받고, 다음 날 보험 해지 가능한가요?
A : 암 진단금을 받은 뒤 바로 해지하는 것도 가능하긴 하지만, 보험금을 받고 바로 해지하는 행위가 반복되면 보험사기로 의심받을 수 있습니다. 이렇게 되면 이후 보험 가입이 제한되거나 거절될 수 있으니 신중하게 판단하셔야 합니다.
A : 암 진단금을 받은 뒤 바로 해지하는 것도 가능하긴 하지만, 보험금을 받고 바로 해지하는 행위가 반복되면 보험사기로 의심받을 수 있습니다. 이렇게 되면 이후 보험 가입이 제한되거나 거절될 수 있으니 신중하게 판단하셔야 합니다.
Q : 보험 해지 이력이 있으면 보험 가입 시, 보험료 할증이 붙나요?
A : 보험 해지 횟수가 너무 많거나 보험 유지 기간이 짧은 경우, 보험사에 따라 보험료 할증이나 가입 거절 등 불이익을 받을 수 있습니다.
A : 보험 해지 횟수가 너무 많거나 보험 유지 기간이 짧은 경우, 보험사에 따라 보험료 할증이나 가입 거절 등 불이익을 받을 수 있습니다.
Q : 여러 개의 보험 중 해지 우선순위가 있나요?
A : 일반적인 기준으로는 1순위는 저축성 보험, 2순위는 보장성 보험입니다. 각 개인의 사정이나 보험 내용에 따라 달라지는데요, 저축성 보험이라도 해지환급금이 너무 낮거나 중도해지 손실이 크다면 해지하면 안 됩니다.
그리고 보장성 보험이라도 중복 보장이 심하다면 해지하셔도 됩니다. 하지만 공식을 따르기보다는 보험의 보장 내용과 필요성에 따라 개인이 판단하시는 것이 중요합니다.
A : 일반적인 기준으로는 1순위는 저축성 보험, 2순위는 보장성 보험입니다. 각 개인의 사정이나 보험 내용에 따라 달라지는데요, 저축성 보험이라도 해지환급금이 너무 낮거나 중도해지 손실이 크다면 해지하면 안 됩니다.
그리고 보장성 보험이라도 중복 보장이 심하다면 해지하셔도 됩니다. 하지만 공식을 따르기보다는 보험의 보장 내용과 필요성에 따라 개인이 판단하시는 것이 중요합니다.
마무리하며
보험은 단순히 가입만 하고 끝나는 상품이 아닙니다. 예상치 못한 상황으로 보험료를 내기 어려운 순간이 오더라도, 계약을 해지하지 않고 현명하게 유지할 수 있는 다양한 제도들이 마련되어 있습니다.오늘 소개해드린 ‘보험계약 유지제도'를 잘 알아두면, 보험의 혜택은 그대로 받으면서도 경제적 부담은 줄일 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다.
특히 해지환급금이 아까워 보험을 억지로 유지하거나, 반대로 보장을 포기하고 해지하는 일이 없도록, 각 제도의 조건과 활용법을 미리 알고 내 상황에 맞는 선택을 하는 것이 무엇보다 중요합니다.
혹시 지금 보험 유지가 고민이라면, 오늘 소개한 제도들을 보험사에 직접 문의하거나 담당 설계사에게 상담을 받아보시기 바랍니다.
▶함께 보면 좋은 글
>> 퇴직(은퇴) 후 건강보험료 폭탄을 피하는 4가지 방법!
>> 어린이 부정교합 치료비, 보험으로 보장받을 수 있을까?