2025년 종합투자계좌(IMA), 100% 원금보장이면서 수익까지? 핵심 총정리!
투자상품 중에서 원금 100% 보장 상품이 있다는 소식, 들어보셨나요? 올 하반기 출시를 앞두고 많은 관심을 받고 있는 ‘종합투자계좌 IMA’에 대해 자세히 알아보겠습니다. 이 상품이 무엇인지, 어떻게 활용하면 좋은지 투자에 관심 있는 분들은 참고하시면 좋겠습니다.
1. 종합투자계좌(IMA)란 무엇인가요?
종합투자계좌(IMA)는 증권사가 고객의 돈을 받아 예금, 채권, 머니마켓펀드(MMF)등 다양한 자산에 분산 투자해 수익을 내고, 원금을 100% 보장하는 금융 상품입니다. 2016년에 처음 도입된 제도지만, 2025년 하반기부터 본격적으로 출시될 예정입니다.쉽게 말해, IMA는 예금처럼 안전하면서도 펀드처럼 수익을 추구하는 계좌입니다. 투자자가 직접 자산을 고르지 않아도 증권사가 알아서 운용해주고, 입출금도 자유로워 편리한데요. 게다가 세금과 수수료 부담이 적다는 점도 큰 매력입니다.
- 원금 보장 : 증권사가 원금 100% 보장 (단, 증권사 부도/파산 시 제외)
- 투자 대상 : 기업대출, 회사채, MMF 등 (70% 이상 기업금융 관련)
- 수익률 : 연 3~8% 목표 (상품 유형에 따라 다름)
- 만기 : 1~3년, 중장기 상품은 2~7년
- 운용사 : 자기자본 8조 원 이상 증권사 (예: 한국투자증권, 미래에셋증권)
2. IMA vs ISA vs CMA 뭐가 다를까?
IMA와 비슷한 금융 상품인 ISA(개인종합자산관리계좌), CMA(종합자산관리계좌)와 비교해 보겠습니다.
- 원금보장 측면에서 IMA는 증권사가 직접 원금을 보장하지만 예금자보호는 되지 않고, ISA와 CMA는 일부 예금성 자산에 한해 원금이 보장됩니다.
- 투자대상으로 보면 IMA는 예금, 채권, MMF 등 자동분산 투자에 초점을 두고, ISA는 예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 직접 투자하며, CMA는 MMF, RP 등 안전자산 위주로 운용됩니다.
- 기대수익률은 IMA가 연 3~8%로 가장 높을 것으로 예상되고, ISA는 예금과 투자상품의 평균 수준, CMA는 예금 수준(1~3%)으로 가장 낮습니다.
- 예금자보호 여부는 IMA는 아예 적용되지 않으며, ISA와 CMA는 일부 예금성 상품에 한해서만 보호가 가능합니다.
- 가입처 기준으로 IMA는 자기자본 8조원 이상의 초대형 증권사에서만 가입할 수 있고, ISA는 은행과 증권사 등 다양한 금융기관에서, CMA는 증권사와 은행에서 가입할 수 있습니다.
※ 원금보장과 예금자보호는 뭐가 다를까?
원금보장은 금융회사가 정상적으로 영업할 때 약속한 대로 원금을 돌려준다는 의미로, 회사가 망하지 않는 한 원금이 보장되지만, 만약 해당 금융회사가 파산하면 원금을 돌려받지 못할 수 있습니다.
반면 예금자보호는 금융회사가 파산해도 예금보험공사 등 국가가 1인당 5천만 원 한도 내에서 원금과 소정의 이자를 대신 지급해주는 제도로, 원금보장은 회사가 책임지고, 예금자보호는 국가가 책임진다는 점이 가장 큰 차이입니다.
3. IMA의 장점은 무엇일까?
IMA는 고금리 예금, 세금 혜택, 투자 편의성을 모두 갖춘 상품으로, 2025년 재테크 시장에서 큰 화두입니다.- 원금 100% 보장 : 예금자보호법(최대 5천만 원 보호)과 달리, IMA는 증권사가 망하지 않는 한 원금 전액을 보장합니다. 1억이든 10억이든지 상관없이 거래하는 증권사가 100% 원금을 보장해줍니다.
그렇기 때문에 자기자본 8조원 이상의 초대형 증권사에서만 운영하는 것이며, 손실가능성에 대해서 일정금액을 손실충당금으로 적립할수 있도록 정부가 규제하고 있습니다.
- 다양한 자산 운용 : 예금, 채권, MMF 등 여러 자산에 분산 투자해 리스크를 줄이고 수익을 높입니다.
- 세금·수수료 절감 : 자산 간 이동 시 세금이나 수수료 부담이 적어 효율적입니다.
- 혁신 기업 투자 : IMA로 모인 자금은 중소기업, 벤처, 인프라 투자 등에 활용되어 사회적 가치도 창출합니다.
- 맞춤형 상품 선택 :
안정형 - 저위험, 저수익 (안전성 중시)
일반형 - 중위험, 중수익 (균형형)
투자형 - 고위험, 고수익 (수익률 중시)
이미지 출처 : KBS 무엇이든 물어보세요
4. 종합투자계좌(IMA) 누가 가입하면 좋을까?
IMA는 다양한 투자자를 위한 상품이지만, 특히 아래와 같은 분들에게 추천드립니다.- 고액자산가 : 큰 금액을 안전하게 굴리며 수익을 내고 싶은 분
- 안전성과 수익성을 모두 원하는 투자자 : 예금은 금리가 낮고, 주식은 위험하다고 느끼는 분
- ISA, CMA 이용자 : 기존 계좌에 만족하지 못하거나 더 높은 수익을 원하는 분
- 중소기업 투자에 관심 있는 분 : 모험자본(중소·벤처기업 투자)에 간접적으로 참여하고 싶은 분
5. IMA 가입, 어디서 어떻게?
2025년 3분기부터 자기자본 8조 원 이상의 초대형 증권사(종합금융투자사업자)에서 IMA 신청을 받습니다. 현재 조건을 충족하는 증권사는 한국투자증권과 미래에셋증권이며, 연내 1호 사업자가 지정될 예정입니다.1) 가입 조건
- 최소 가입 금액 : 증권사별로 다르지만, 일부 상품은 최소 3천만 원 이상일 가능성이 높습니다.
- 수수료 구조 : 자산 이동 시 수수료가 낮고, 운용 수수료는 상품별로 상이합니다. 정확한 수수료는 상품 출시 후 확인이 필요.
- 가입 방법 : 증권사 앱/지점에서 계좌 개설 후 IMA 상품 선택.
2) 추천 증권사
- 한국투자증권 : 자기자본 10조 원 돌파, IMA 1호 유력 후보
- 미래에셋증권 : 초대형 IB로서 안정적인 운용 기대
6. 종합투자계좌(IMA)의 리스크와 주의사항
IMA는 원금 보장과 높은 수익률로 매력적이지만, 그래도 투자상품이므로 주의사항을 꼭 확인하셔야 합니다.
- 증권사 신용 리스크 : 증권사가 부도/파산하면 원금 보장이 안 될 수 있습니다. 초대형 증권사를 선택하는 게 안전합니다.
- 만기 유지 필요 : 중도 해지 시 손실 가능성이 있으니 장기 투자 계획을 세우시는 것이 좋습니다.
- 수익률 변동 : 운용 성과에 따라 수익률이 달라질 수 있습니다. 기대 수익률(3~8%)은 보장되지 않습니다.
- 예금자보호 미적용 : 예금보험공사의 5천만 원 보호 대상이 아니므로, 증권사의 재무 건전성을 확인하시는 것이 좋습니다.
- 출시 초기 신중 검토 : 2025년 하반기 출시 예정인 만큼, 초기 상품은 제도 측면에서 완벽하지 않을 수 있으니 신중하게 접근하시는 것이 좋습니다.
7. 자주 묻는 질문들(FAQ)
Q : IMA와 ISA는 뭐가 다른가요?
A : IMA는 증권사가 원금을 보장하며 기업금융 중심으로 운용하는 계좌이고, ISA는 절세 혜택을 제공하며 투자자가 직접 자산을 선택해 운용합니다.
A : IMA는 증권사가 원금을 보장하며 기업금융 중심으로 운용하는 계좌이고, ISA는 절세 혜택을 제공하며 투자자가 직접 자산을 선택해 운용합니다.
Q : IMA와 ISA, CMA의 가장 큰 차이점은?
A : IMA는 증권사가 원금을 직접 보장하는 점이 가장 큰 차이입니다. ISA, CMA는 일부 예금성 자산만 예금자보호가 되며, 투자상품은 원금 손실 위험이 있습니다.
A : IMA는 증권사가 원금을 직접 보장하는 점이 가장 큰 차이입니다. ISA, CMA는 일부 예금성 자산만 예금자보호가 되며, 투자상품은 원금 손실 위험이 있습니다.
Q : 원금 보장은 정말 믿을 만한가요?
A : 증권사가 부도나지 않는 한 원금 100% 보장이 됩니다. 다만, 예금자보호법 적용은 안 되므로 증권사의 신용도를 확인하셔야 합니다.
Q : IMA는 누구에게 적합한가요?
A : 안전성과 수익성을 동시에 원하는 투자자, 고액자산가, 중소기업 투자에 관심 있는 분에게 추천합니다.
Q : 최소 가입 금액은 얼마인가요?
A : 정확한 금액은 증권사별로 다르지만, 일부 상품은 3천만 원 이상일 가능성이 높습니다.
Q : 예금자보호가 안 되면 위험하지 않나요?
A : 일반 예적금과 달리 예금자보호는 없지만, 자기자본 8조원 이상의 초대형 증권사만 취급하며, 정부가 손실충당금을 의무적으로 적립하도록 규제하고 있습니다.
A : 일반 예적금과 달리 예금자보호는 없지만, 자기자본 8조원 이상의 초대형 증권사만 취급하며, 정부가 손실충당금을 의무적으로 적립하도록 규제하고 있습니다.
Q. IMA의 최소 가입 금액과 만기는?
A : 증권사와 상품별로 다르나, 일반적으로 최소 3천만 원 이상, 만기는 1~3년(일부 2~7년)입니다.
A : 증권사와 상품별로 다르나, 일반적으로 최소 3천만 원 이상, 만기는 1~3년(일부 2~7년)입니다.
마무리하며
종합투자계좌 IMA는 예금처럼 안전하면서 투자 수익을 기대할 수 있는 금융상품입니다. 2025년 하반기부터 본격 시행되며, 대형 증권사가 원금을 보장해 일반 예적금 이상의 수익을 노릴 수 있습니다.
그러나 투자 상품 특성상 중도 해지 시 손실 위험과 운용 성과에 따라 수익률이 달라질 수 있음을 반드시 인지해야 하겠습니다.
그러나 투자 상품 특성상 중도 해지 시 손실 위험과 운용 성과에 따라 수익률이 달라질 수 있음을 반드시 인지해야 하겠습니다.